Платежная система WebMoney

Платежная система WebMoney Transfer - это универсальная, глобальная, нсбанкивська информационная система трансфера имущественных прав на основе электронных денег, которая свою историю начала в 1998 рассоле. Система открыта для свободного использования всеми желающими и не имеет территориальных ограничений.

Система WebMoney Transfer создавалась специально для сети Интернет, она имеет универсальную гибкую структуру, которая позволяет пользователям осуществлять безопасные расчеты в режиме реального времени.

Клиентами системы являются продавцы и покупатели товаров и услуг. С одной стороны, это WEB-магазины, с другой - пользователи Интернета. С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные транзакции по оплате за товары и услуги и проводить расчеты с другими участниками системы.

Технология WebMoney Transfer введена в Украине в декабре 2003 года обществом с ограниченной ответственностью "Украинское Гарантийное Агентство", которое выполняет функции гаранта по соответствующим электронных деньгах, номинированным в гривнах, и фактически является эмитентом электронных денег в Украине. В системе WebMoney Transfer используются также электронные деньги , номинированные в долларах США, евро, российских и белорусских рублях и узбекские сумы, гарантами (эмитентами) которых являются учреждения-нерезиденты.

По данным представителей группы компаний WebMoney Transfer, за последние три года в системе ежегодно происходило удвоение количества пользователей и объема платежей. В октябре 2006 года зафиксировано 2900000 пользователей. Общий ежедневный объем операций с электронными деньгами в системе WebMoney Transfer достиг 5300000 долларов США (в эквиваленте) [42].

С помощью системы WebMoney Transfer можнал

  • • проводить расчеты с другими пользователями, оплачивать товары и услуги в сети;
  • • обсуждать с партнерами условия торговых операций с помощью голосового сервиса, видеоконференции, защищенной WM-почты
  • • получать и выдавать займы в титульных знаках;
  • • автоматизировать управление бюджетом совместной деятельности или сетевого предприятия;
  • • оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернет и TV, оплачивать подписку на СМИ;
  • • создавать собственные цифровые чеки Paymer для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах;
  • • проводить обмен электронных валют по выгодному курсу;
  • • распространять программные продукты и электронные книги в защищенном от копирования формате;
  • • проводить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька.

Система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени с помощью электронных денег (учетных единиц) -так называемых титульных знаков WebMoney (WM) нескольких типов, хранящихся на соответствующих электронных "кошельках" их владельцев:

  • • WMR - RUR (эквивалент одного рубля) - R-кошелек;
  • • WME - EUR (эквивалент одного евро) - Е кошелек;
  • • WMZ - USD (эквивалент одного доллара) - Z- кошелек;
  • • WMU - UAH (эквивалент одной украинской гривны) U- кошелек;
  • • WMY - UZS (эквивалент одной узбекской суммы) Y-кошелек;
  • • WMB - (эквивалент одного белорусского рубля) В-кошелек;
  • • WMC и WMD - эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.

При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен (конвертация) различных титульных знаков производится в специальных обменных пунктах. Титульные знаки, хранящихся в% ГаманцГ WebMoney, находятся в полном распоряжении клиента и в любой момент могут быть использованы для расчетов.

Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет Гарант-организация, хранящая и управляющая обеспечением эмиссии и устанавливает эквивалент обмена.

Гарантом по WMR-операциям является ООО "ВМР", компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России. Гарантом по WM2

WME-операциям выступает компания Arastar Holdings Limited, SA Гарантом по WMU-операциям выступает компания ООО "Украинское Гарантийное Агентство". Гарантом по WMY-операциям выступает компания Узбекское гарантийное агентство ООО "TILLO-GARAN", а по WMB-операциям выступает ОАО "Технобанк ".

Владельцем и администратором системы, обеспечивающим ее организационную и технологическую целостность, является компания WM Transfer Ltd., которая является разработчиком системы WebMoney Transfer. Разработкой программного обеспечения и технической поддержкой функционирования системы занимается компания ЗАО "Вычислительные Силы".

Технология работы и программное обеспечение

Для того, чтобы работать с платежной системой WebMoney Transfer и стать ее участником, необходимо установить на ПК (мобильном телефоне) программу для пользователя и зарегистрироваться в системе.

В зависимости от технических возможностей работы WebMoney бесплатно предоставляет инструменты для работы с системой и осуществления платежей, а именно:

  • - Telepat (для осуществления расчетов с помощью мобильных телефонов)
  • - WM Keeper Lights которая не требует установки программы на компьютер пользователя и выполняется непосредственно на сервере приложений системы. Результаты работы передаются в браузер клиента по защищенному HTTPS-соединению. Для работы с WM Keeper Light достаточно установить на компьютер персональный сертификат WebMoney Transfer и запустить браузер. WM Keeper Light поддерживает различные версии браузеров, поэтому возможна работа на любой платформе. Перед началом работы необходимо зарегистрироваться в системе);
  • - программа для клиента WM Keeper Classic.

WM Keeper Classic выполнен в виде отдельной программы, которая устанавливается на компьютер пользователя.

Чтобы работать с платежной системой WebMoney и стать ее участником, необходимо зарегистрироваться в системе. Для этого необходимо скопировать с сайта WebMoney бесплатное программное обеспечение "WebMoney Keeper Classic" в виде саморозпаковуючого установочного архива на свой компьютер ( http: //www.webmoney.rii/download/wm2.EXE Процедура установки программного обеспечения на компьютер очень простая и происходит четкими инструкциями системы. После установки программы необходимо зарегистрироваться в системе. При регистрации в системе необходимо указывать достоверные свои данные. Обязательно нужно указать свой e-mail. На него будет отправлено регистрационный код, который необходим для дальнейшей регистрации (рис. 7.7).

При регистрации пользователь назначает пароль (его нужно запомнить) и определяет место в памяти компьютера для хранения файлов с секретным ключом (* .kwm) и кошельками (* .pwm). Файлы кошельков и файл-ключ представляют собой код для доступа к системе. Без этих файлов пользователь не сможет получить доступ. Нужно сохранить их у себя на диске и обязательно сделать копии на дискету, компакт-диск и т.п.

Каждый участник системы получает свой уникальный 12-значный номер WM-идентификатор (WMBD) и несколько кошельков для хранения денег. Номер кошелька тоже состоит из 12 цифр, но он отличается от WM-идентификатора. Кроме того, перед номером кошелька добавляется буква, указывающая тип валюты, которая есть в кошельке.

Например, WMID: 250919642183.

Примеры кошельков: U305194301107, Е253456789012,

R753735234735, Z211119832509, Y987654321758.

Секретный ключ - это бинарная последовательность, записанная в память компьютера пользователя (на дискету или другой носитель). Ключ состоит из двух частей: секретного ключа и открытого ключа. Секретный ключ хранится только у пользователя, и используется при выполнении ЭЦП, шифрования, расшифровки. Открытый ключ может храниться на сервере сертификации системы и доступен для чтения всем пользователям системы WebMoney Transfer. Открытый ключ используется для проверки ЭЦП, шифрования и расшифровки.

Открытый ключ используется для проверки ЭЦП, шифрования и расшифровки

Для того, чтобы получить полный доступ ко всем услугам, пользователь должен пройти аттестацию. Дело в том, что все пользователи системы сначала полностью анонимны. Процесс аттестации предусматривает выдачу цифровых аттестатов (WM-аттестат), удостоверяющих личность пользователя. Аттестация - дело сугубо добровольное. Пользователь отказывается от своей анонимности в системе, тем самым заявляя о намерении не нарушать правил системы и своих обязательств перед другими пользователями.

Данные о пользователе, которые система требует при регистрации, не накладывают никаких ограничений на функциональность системы, за исключением возможности осуществлять кредитные операции. Данные пользователя могут быть даже вымышленными.

Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL - это публичная интегральная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, которая исчисляется на основе данных о продолжительности активного использования WebMoney Transfer, количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции, объемы проведенных трансакций, наличии претензий или положительный отзыв в адрес пользователя . Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.

Система WebMoney Transfer позволяет осуществлять мгновенные защищенные транзакции, а действующий в системе порядок идентификации позволяет однозначно определять и фиксировать все проводимые операции. С помощью встроенной службы конфиденциальных сообщений клиенты могут вести защищенную переписку с другими участниками, обсуждать детали сделок, комментировать проведение транзакций.

Все платежи между участниками системы осуществляются только между однотипными электронными "кошельками" участников. То есть, с "кошелька" типа U нельзя сделать перевод в "кошелек" типа 2 или иного типа, а только в "кошелек" типа U.

Платежи в системе можно условно разделить на четыре типа: Простой платеж - осуществляется из одного "кошелька" в другой путем указания плательщиком номера счета получателя и суммы сделки. Как правило, такие платежи осуществляют между собой физические лица.

Платеж с выставлением и оплатой счета - используют Интернет-магазины. Покупатель указывает на сайте магазина реквизиты своего "кошелька", а продавец выставляет ему счет на оплату заказа.

Платеж с выставлением и оплатой счета и автоматической обработкой платежа - для организации такой системы оплаты магазина необходимо интегрировать в свою систему программное обеспечение WebMoney Transfer. Клиент посещает сайт магазина, делает заказ, ему автоматически выставляется счет, он его оплачивает, платеж автоматически проходит обработку и товары или услуги (если они электронные) автоматически отправляются покупателю. Такая схема работы применяется виртуальными казино, автоматическими интернет-биржами и продавцами электронных товаров.

Платежи по протекции сделки - если покупатель не уверен в честности продавца или сомневается в правильности имеющихся у него реквизитов продавца. При таком платежа деньги будут зачислены на счет продавца, но получить к ним доступ продавец сможет только после того, как введет в соответствующее поле код протекции, что ему должен сообщить покупатель. Если в течение некоторого времени, обусловленного плательщиком, сделка не подтверждена, деньги возвращаются на счет покупателя.

Ввода и вывода денег

Пополнить "кошельки" в системе можно:

  • • денежным банковским переводом из коммерческого банка;
  • • переводом с помощью ИМТВ Online Banking;
  • • через обменный пункт. Обменные пункты WebMoney Transfer - это предприятия и частные лица, которые предоставляют услуги по обмену реальных денег на титульные знаки системы и обмен титульных знаков одного вида на титульные знаки другого вида;
  • • почтовым переводом;
  • • через биржу. Одним из элементов инфраструктуры системы может быть биржа INDX, на которой можно купить или продать за титульные знаки WebMoney различные финансовые инструменты и электронные товары;
  • • платежом по системе Western Union;
  • • обменом электронных денег платежных систем e-gold, Gold-Money, StandardReserve на титульные знаки системы;
  • • приобретением И активацией WM-карт (рис. 7.8). U-кошельки можно пополнить НЕ

только банковскими переводами или через обменные пункты, а также и с заранее оплаченных карточек номиналом 50, 100, 200 или 500 WMU (рис. 7.9).

В июне 2005 года появилась новая Интернет услуга - пополнение счета WebMoney с помощью платежных

В июне 2005 года появилась новая Интернет услуга - пополнение счета WebMoney с помощью платежных

карт НСМЭП в сети Интернет. Пополнить счет можно, используя ссылок http://webmonev.ua/

Вся процедура проста и занимает всего несколько минут. Код пополнения счета направляется на адрес электронной почты пользователя. После этого на странице http://webmonev.ua/ecard.httnl нужно ввести номер карты, код карты и номер U-кошелька. После проверки данных сумма WMU4) flHHHUb будет авторизованная на кошелек.

Вывод денег из системы можно осуществить одним из следующих способов:

  • • денежным банковским переводом из коммерческого банка;
  • • переводом с помощью ИМТВ Online Banking;
  • • через обменный пункт;
  • • почтовым переводом;
  • • через биржу;
  • • платежом по системе Western Union;
  • • обменом титульных знаков системы на электронные деньги платежных систем e-gold, GoldMoney, StandardReserve;
  • • на кредитную карту (на карточный счет).

Для мгновенного пополнения Z-кошелька в системе WebMoney Transfer предназначен WM-конверт (рис. 7.10).

WM-конверт - это заранее оплаченный цифровой чек, обеспечен титульными знаками платежной системы WebMoney Transfer, находящихся на специальном резервном кошельки обменного сервиса WM-Bukovina.

WM-конверт - это заранее оплаченный цифровой чек, обеспечен титульными знаками платежной системы WebMoney Transfer, находящихся на специальном резервном кошельки обменного сервиса WM-Bukovina

WM-конвертов номиналы 10, 20, 50 и 100 WMZ (рис. 7.10). Они обеспечивают мгновенное пополнение Z-кошельков участников платежной системы WebMoney Transfer.

Для авторизации WM-конверта используется уникальный ПИН-код, находящийся на носителе (пластиковой карточке) под защитным голографическим покрытием. Авторизация WM-конверта происходит на специальной странице сайта обменного сервиса WM-Bukovina. После авторизации WM-конверта сумма в WMZ, эквивалентная номинала WM-конверта, моментально зачисляется на указанный пользователем кошелек.

Единственный сайт, на котором может выполняться авторизация WM-конвертов - сайт обменного сервиса WM-Bukovina.

WebMoney считается демократической системой, так как никаких специальных требований к пользователю не выдвигает, поэтому можно сказать, что она полностью соответствует заявленному титула "глобальной системы".

Кредитование в системе WebMoney

Платежная система WebMoney имеет встроенную возможность кредитования. Для кредитных операций существует даже два специальных типа кошельков WM: WMC и WMD, соответственно для обозначения суммы выданного и полученного кредита.

Две дополнительные валюты WMC и WMD, используемых для обеспечения операций кредитования, является эквивалентом WMZ (то есть, средства с кошельков WMC и WMD могут быть переведены в WMZ без дополнительной конвертации). Кредит может быть предоставлен любым пользователем системы любом другом пользователю. Оба пользователи должны быть обязательно аттестованы.

Система WebMoney предоставляет специальную услугу - "Биржа Кредитов», где представлены предложения по выдаче кредитов, а также запросы на получение кредитов.

Соотношение возвращенных кредитов к невозвращенных находится примерно на уровне 50%, что говорит о невысокой стабильность системы и о большом риске для потенциальных кредиторов. Однако в системе каждый клиент обладает кредитной историей, которую можно посмотреть на бирже кредитов. Выдавая кредиты клиентам с хорошей кредитной историей, можно обеспечить свои деньги. Споры, возникающие между сторонами в соответствии с правилами WebMoney, решаются сторонами кредитной сделки без вмешательства администрации системы WebMoney. Невыплата кредита может быть обжаловано в суде (именно для таких случаев и нужна аттестация в системе WebMoney).

Система WebMoney для части денежных переводов предлагает широкие возможности. Кроме внутренних переводов между счетами клиентов, система позволяет осуществлять такие денежные переводы:

  • • перевод денежных средств с банковского счета на счет в WebMoney и в обратном направлении (оба типа переводов возможные для любого типа WM кошелька)
  • • почтовый перевод денежных средств на счет в WebMoney;
  • • получение денежных средств с гривневого счета WebMoney почтовым переводом;
  • • зачисление денежных средств на счет в WebMoney с помощью специальных платежных карточек, которые можно купить у дилеров WebMoney;
  • • обмен наличной валюты с занесением на счет WebMoney (проводится в специальном обменном пункте);
  • • получение наличных со счета WebMoney в специальном обменном пункте;
  • • перевод денежных средств с валютного счета (WM-Z, WM-E) через Western Union.

Еще одной интересной возможностью системы WebMoney является система сообщений, которыми пользователи могут обмениваться между собой. Поскольку для передачи данных система использует шифрование, у пользователей системы есть возможность вести конфиденциальную переписку.

С помощью системы WebMoney можно оплачивать товары в электронных магазинах, поддерживающих форму оплаты WM, рассчитываться с другими участниками системы, переводить WM на банковские счета, а также создавать свои магазины (с помощью программы Shop Creator), которые будут функционировать в этой системе.

С каждой транзакции система берет комиссионные 0,8% от суммы платежа, но не менее 0,01 WM.

Все системы обладают возможностью предоставлять различные статистические данные по пользовательским счету вроде получения выписки.

В этом они практически ничем не отличаются от обычных банковских служб, только позволяют делать это гораздо быстрее: несколько секунд, потраченных на нажатие мыши вместо нескольких часов, потраченных на поездку в банк и обратно, стояние в очереди и оформление выписок по счету.

Благодаря своей гибкости, возможности анонимного использования и удобному программному интерфейсу, популярность системы WebMoney, а вместе с ней и совместимость с различными сетевыми службами, очень быстро растет.

Подробно о WebMoney можно узнать из книги "Энциклопедия WebMoney", а также на сайте http ^ / www.webmoney.ru/