Что сделал Dumping Debt, чтобы сделать мой кредитный рейтинг?

1. Оценивая мой кредит от А до F
2. Осмысление чисел

Я все о постановке целей. В школе я получил хорошие оценки - не прямо как, как вы заметили, но здоровую комбинацию из As и Bs. В своей работе в качестве писателя я слежу за тем, как мои истории выступают по сравнению с историями моих коллег, ради явной радости небольшого дружеского соревнования.

Поэтому, когда пришло время зарегистрироваться в моей учетной записи Credit Sesame, я приготовился к цифрам. Это особенно верно, так как моя жена и я достигли нашей цели выплачивая 100 000 долларов в виде студенческих кредитов и разрезать нашу кредитную карту прошлой осенью. Опять же, мы купил дом около года назад с 15-летней ипотекой, поэтому долг все еще в картине. Может быть, это будет стирка?

Я слышал, что погашение долга может негативно повлиять на кредитный рейтинг человека. Это миф, кстати. Сбрасывание долга отлично подходит для вашей кредитной оценки. Однако закрытие счетов может повредить. Вот что случилось со мной.

Если вы находитесь в аналогичной ситуации - расплачиваетесь с долгами и не знаете, как ваши сегодняшние решения будут отражать ваш доступ к финансированию завтра, - я надеюсь, вы сможете кое-что узнать из моего опыта.

Оценивая мой кредит от А до F

Насколько я знаю, мой самый низкий класс был в седьмом классе. Я провалил письменный экзамен по правилам футбола, потому что 1) я думал, что спортзал был бессмысленным занятием (я болван), 2) я не готовился к тесту и 3) я написал что приземление стоит семь очков. Мой учитель физкультуры объяснил это ужасное представление моим родителям во время мрачной конференции в библиотеке.

Разговор о смущении: большой толстый D. В течение многих лет этот класс представлял мой надир.

До этой весны, когда я открыл свой счет Credit Sesame и нашел что-то еще хуже: большой красный F.

Вот что я увидел при входе в систему.

Метрика: история платежей (влияет на 35 процентов балла). Этот метод очень прост, потому что он просто отражает, смогу ли я достичь основной ежемесячной цели - производить своевременные платежи по любому непогашенному долгу. Поскольку у нас с женой есть только ипотека, и у нас хорошая работа, мы можем быстро вычеркнуть ее из списка каждый месяц. Нелегко отправить большую часть нашего дохода за дверь, но знание того, что наш дом в конечном итоге станет нашим, делает его стоящим времени. Это также переводится в «А» счет вы видите здесь.

Предмет действия: Нет. С хорошим рейтингом и без просроченных платежей, цель здесь состоит в том, чтобы просто придерживаться этого и не забывать отправлять деньги, когда календарь говорит об этом.

Метрика: использование кредита (влияет на 30 процентов балла). Если в финансовом путешествии моей семьи есть падение, то это оно. Это выглядит очень грубо, но, на наш взгляд, это показатель того, что мы движемся вперед. Это потому, что это отражение того, сколько из нашего доступного кредита мы активно используем. Мы решили закрыть наши кредитные счета и разрезать карты. Это то, что работает лучше для нас. У нас есть ипотека, которая не учитывает долю использования кредита в моей кредитной оценке, потому что это не возобновляемая задолженность. Кредитные агентства не могут дать нам хорошую оценку за поддержание баланса на низком уровне, потому что мы решили не иметь никаких счетов. Мы хотели меньше долгов, и, в свою очередь, мы получили F для использования.

Предмет действия: Нет. Панель инструментов Credit Sesame справедливо указывает на то, что отсутствие доступного кредита вредит нашим кредитным рейтингам. Если оставить счет кредитной карты открытым, но неиспользованным, это может повысить ваш счет. Моя семья решила не брать кредитную карту, потому что наша цель - оплачивать расходы только наличными. Мы полностью согласны с этим решением. Мы накопили долги по кредитной карте и пожалели об этом позже. У нас всегда есть варианты кредитных карт, включая безопасные кредитные карты, рекомендованные на моей панели.

Метрика: кредитный возраст (влияет на 15 процентов балла). Вот еще один ученик класса. Символ D, который вы видите здесь, отражает тот факт, что нашей ипотеке чуть больше года. Как отмечает Credit Sesame, для кредиторов и кредиторов недостаточно двух лет, чтобы оценить ваш долгосрочный послужной список с долгами. Способ изменить это - сохранить кредитный счет в течение длительного периода времени. Я подозреваю, что этот класс будет ползти выше, когда мы станем многолетними домовладельцами.

У меня есть счета по студенческим кредитам, которые были погашены и закрыты с хорошей репутацией. Эти учетные записи должны оставаться в моем кредитном отчете (и учитывать мой кредитный рейтинг) в течение десяти лет после даты их закрытия. Наиболее вероятная причина, по которой я не вижу ссуд, отраженных в моем кредитном возрасте «Сезам кредит», заключается в том, что мои кредиторы отчитываются только в одном или двух из трех основных агентств кредитной отчетности (Equifax, Experian и TransUnion). Моя панель инструментов Credit Sesame отражает информацию в моем файле TransUnion.

Предмет действия: Будьте терпеливы. Единственный способ показать время - это позволить времени пройти. Я признаю, что эти платежи по ипотечным кредитам не только приведут к платному жилью, но и в конечном итоге к более высокому расчету кредитного возраста.

Метрика: счет счета (влияет на 10 процентов балла). В деловом мире мы бы назвали эту категорию «диверсификацией». Наш портфель практически не имеет диверсификации, потому что у нас есть только ипотека. Если бы мой файл включал другой тип кредитного продукта, эта оценка была бы выше.

Предмет действия: Ничего. Мы планируем поддерживать нашу диверсификацию на низком уровне, потому что наша цель - построить активы на основе денежных средств и инвестиций, а не долгов. Но, как показывает анализ кредитного рейтинга, эти цели не обязательно совпадают с кредиторами и кредиторами, которые предпочитают видеть сочетание долговых активов перед предоставлением кредита. Оставить открытым счет для кредитных карт в сочетании с нашей ипотекой поможет мне в этом.

Метрика: кредитные запросы (влияет на 10 процентов балла). Ура! Еще один А! Это означает, что мы не просим кредит на каждом шагу, что может поднять брови кредиторов. (Между прочим, если бы мы увидели активность здесь, мы бы заподозрили мошенничество.) Как вы можете видеть на изображении, Credit Sesame признает, что это отличная возможность подать заявку на новую кредитную карту или кредит, потому что у нас чистый счет здоровья в этой области.

Предмет действия: Ничего. Мы намерены сохранить ипотеку в качестве единственного долга. Запросы всегда могут временно понизить ваш счет на несколько пунктов. Нет причин подавать заявку, если вам не нужен кредит.

Осмысление чисел

По общему признанию, мой кредитный рейтинг довольно ванильный. Да, я получил F за использование кредита, но мой общий балл оценивается хорошо. Кредитный анализ кредитных рейтингов Сезам является ценным инструментом обучения. Оно говорит Участники их кредитный рейтинг бесплатно и четко описывает шаги, которые мне нужно предпринять, если я хочу поднять свой счет выше. Это также хороший ресурс для отслеживания любых несанкционированных действий на кредитных счетах.

Мы с женой планируем продолжать погашать нашу ипотеку, ориентируясь на накопление сбережений и инвестиции в нашу пенсию, личные цели и будущее образование наших детей. Пока у нас есть долги, мы будем использовать анализ кредитных баллов для отслеживания нашего прогресса или, в зависимости от уровня, нашего отсутствия такового.

Вы можете верить, что мы поддерживаем строгую редакционную целостность в наших письмах и оценках; однако мы получаем компенсацию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров и получаете одобрение.

Похожие

Комментарии